Aujourd’hui, le Plan d’Epargne Retraite (PER) est un produit d’épargne qui offre aux personnes âgées de nombreux avantages. En effet, avec le PER, il est possible de préparer sa retraite en effectuant des versements réguliers ou exceptionnels sur son plan. Si vous envisagez de mettre en place un PER pour votre épargne retraite, découvrez comment profiter des avantages qu’il offre !
S’il existe pleins de façons d’investir son argent (SCPI Notapierre, actions, finance verte…) la cotisation retraite reste un « must » en la matière. En effet, cotiser pour sa retraite devrait être une priorité pour tous en matière d’investissement financiers. De plus, la reforme des retraites entamées par le gouvernement Macron envisage de changer le système de cotisations pour tous et de supprimer les régimes spéciaux. C’est peut-être le moment idéal pour s’intéresser à ce sujet et d’explorer les possibilités offertes par un PER (Plan Epargne Retraite)
Qu’est-ce que le Plan d’épargne retraite (PER) ?
Le Plan d’Épargne Retraite (PER), introduit par le gouvernement français, est une nouvelle forme de produits d’épargne disponible pour les particuliers et entreprises depuis le 1er octobre 2019. [1]
Le PER offre une solution attractives aux citoyens et entreprises à la recherche de moyens complémentaires pour préparer leur retraite. L’idée derrière ce plan est qu’avec lui, il devient plus facile et moins coûteux pour les particuliers et les entreprises de créer un fonds destiné à la retraite.
Définition du PER
Un PER est une épargne retraite qui permet aux personnes ou aux entreprises de placer des sommes conséquentes (jusqu’à 41.136€ [2]) avec un abattement fiscal intéressant afin de bénéficier d’une rente viagère ou capital pendant leur retraite.
Ouvrir un PER vous donne droit à plusieurs avantages ; on y trouve :
- Un taux d’imposition réduit sur les revenus issus du PER
- Une exemption partielle aux prélèvements sociaux sur le revenu imposable obtenu à partir du PER
- Une exonération d’impôts sur le montant accumulé au fil des années si vous respectez certains critères
- Et enfin, une possibilité de transfert vers un autre PER sans droits supplémentaires.
Attention,les informations sur le PER (Plan Epargne Retraite) peuvent évoluer. En cas de doute, consulter la page officielle du gouvernement à ce sujet : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F34982
Avantages du PER
Outre les avantages fiscaux dont bénéficient les possesseurs de PER, ce type de produit offre également des avantages comparables à ceux des autres plans d’investissement:
- Une gestion professionnelle et transparente des actifs investis
- La possibilité pour les participants salariés ou non-salariés d’effectuer des versements volontaires en plus des versements obligatoires
- La possibilité pour certaines catégories particulières comme les femmes ayant interrompu leur activité professionnelle pour prendre soin de leurs enfants ou parents âgés, ou encore pour suivre une formation qualifiante, de profiter de tarifs spéciaux
Comment ouvrir un PER (Plan Epargne Retraite) ?
Avant de s’abonner et d’ouvrir un plan d’épargne retraite, il est important que vous compreniez bien ce qu’il implique et comment le produit fonctionne. Pour cela, il est conseillé de prendre contact avec votre courtier en assurance ou votre banque afin de discuter des avantages et des inconvénients du produit.
Avant de vous lancer, nous vous conseillons de bien vous renseigner et ce vous forger votre propre opinion en consultant les comparatifs d’avis sur le web. Il existe en effet plusieurs PER disponibles sur le marché et il n’est pas toujours simple de comprendre lequel est le bon pour votre situation.
Conditions pour ouvrir un PER :
Il existe certains critères à remplir avant de pouvoir s’abonner à un PER :
- Avoir moins de 70 ans ;
- être résident fiscal français ;
- Un montant minimum versé chaque année ;
- Une durée minimale obligatoire de 5 ans;
Démarches à suivre :
Pour abonner à un PER, vous devrez tout d’abord décider quel type de plan correspond le mieux à vos objectifs et besoins – individuel ou collectif – et choisir une entreprise proposant ce type de contrat.
Votre conseiller financier pourra ensuite vous aider à choisir la formule qui répondra au mieux à vos objectifs financiers actuels et futurs. Une fois la formule choisie, vous devrez signer le document en ligne contenant les clauses du contrat et faire les versements nécessaires sur votre compte personnel.
Les organisations autorisées à ouvrir un compte PER sont les suivantes :
- les entreprises spécialisées dans ce domaine (sociétés d’assurances, de mutuelle ou de prévoyance)
- ou les fonds de retraite professionnels.
Quels sont les différents types de PER disponibles ?
Le Plan Épargne Retraite (PER) se décline sous plusieurs formes pour répondre aux attentes des particuliers et entreprises ayant besoin de préparation pour la retraite.
PER Individuel
Les Produits Épargne Retraite Individuels (PERI) sont destinés à tous. Il s’adresse cependant principalement aux personnes sans couverture complète par un contrat collectif. Tout le monde peut donc s’inscrire et ouvrir un Plan Epargne Retraite Individuel. Aucune limite d’âge ou de salaires ne vous sera demandée pour ouvrir ce type de PER.
Le PER indivisuel prendra la forme d’un contrat d’assurance-vie, ou d’un compte-titres associé à un compte-espèces. Les versements peuvent être effectués par l’assuré ou par votre employeur. Plus d’informations sur https://www.economie.gouv.fr/particuliers/plan-epargne-retraite-individuel
PER de groupe ou Collectif:
Les Produits Épargne Retraite Collectifs (PERC) sont destinés aux entreprises. Plus spécifiquement celles dont le personnel est couvert par un ou plusieurs contrats collectifs d’entreprise. Le budget alloué d’un PER collectif est soumis par des conditions spécifiques relatives aux versements volontaires. Allianz a mis en place ce genre de contrats via sa filiale Allianz Retraite. Vous pouvez vous rendre sur cette page pour consulter les avis pour le PER Allianz.
PER Madelin:
Le Plan Épargne Retraite Madelin (PERM) s’adresse aux travailleurs non-salariés qui exercent leur activité en tant que profession libérale, auto-entrepreneur ou indépendant. Le PERM permet d’effectuer des versements volontaires et obligatoires pour financer sa retraite.
Le PER Madelin est sujet à certaines réglementations importantes [3] :
- Les cotisations ne peuvent pas être interrompues. Vous devez donc vous engager à verser une cotisation minimale annuelle. Sans ce versement impératif, votre contrat sera tout simplement terminé. Vous ne pouvez pas récupérer la somme investie avant la retraite et l’2tat vous demandera de rembourser les avantages fiscaux prévus.
- Vous pouvez racheter vos années antérieurs à l’ouverture d’un PER Madelin. Vous ne pouvez cependant racheter qu’une année par an. Il faut donc bien planifier vos versements.
- Vous pouvez alimenter un contrat retraite Madelin par le biais d’un autre fonds de retraite si vous le souhaitez. Depuis 2020, vous ne pouvez plus transférer les contrats suivants : autre contrat Madelin, le Perp ou un article 83.
- Vous ne pouvez plus cotiser sur un plan Madelin si vous devenez salarié.
N’oubliez pas de toujours prendre contact avec un professionnel comme un courtier en assurance ou votre banque pour discuter des différents types de PER disponibles sur le marché. Seul un professionnel qualifié peut vous aider choisir celui qui correspond le mieux à vos objectifs financiers actuels et futurs.
PER Article 83
Le PER Article 83 était un produit spécialement conçue pour les salariés qui ont commencé à économiser avant l’arrivée du nouveau plan PER de 2019. Les particuliers pouvait prétendre au PER.A83 pendant 10 ans maximum, à condition qu’ils soient couverts par un contrat collectif de leur entreprise. Désormais, le PER83 est remplacé par le PER Entreprise.
Conclusion : le Plan Epargne Retraite (PER 2019) est donc un outil permettant aux citoyens et entreprises françaises de réinvestir intelligemment leurs fonds afin de préparer adéquatement la retraite. Il offre une variété d’avantages tels qu’une gestion professionnelle des actifs, une option de transfert sans droits supplémentaires, des avantages fiscaux attrayants et bien plus encore. Cotiser sur un Plan Épargne Retraite permet donc de préparer son avenir. C’est une modalité qui vous aidera à constituer progressivement une épargne afin d’assurer un revenu supplémentaire à votre retraite.
REFERENCES & SOURCES
[1] https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F34982
[2] Montant max Epargne Retraite PER : https://www.ag2rlamondiale.fr/retraite/s-informer-sur-sa-retraite/conseil-le-plafond-d-epargne-retraite-qu-est-ce-que-c-est-et-a-quoi-ca-sert
[3] https://www.la-retraite-en-clair.fr/preparer-financierement-retraite/solutions-epargne-retraite-individuelle/fonctionne-contrat-madelin
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